E-portfel
E-wallet, czyli „elektroniczna portmonetka”, stanowi jedno z prostszych rozwiązań. Jak działa? Podobnie jak telefon na kartę. Klient zakłada konto na stronie danego operatora (np. PayPal), podaje dane do swojego rachunku bankowego, kardy debetowej lub kredytowej i doładowuje swoje konto. Następnie w każdym internetowym sklepie, który obsługuje dany e-portfel, możemy płacić posługując się owymi wirtualnymi pieniędzmi. Do operatora naszej elektronicznej portmonetki należy już faktyczne rozliczenie się ze sklepem.
Można jednak zapytać po co klient miałby zawracać sobie głowę doładowaniami, skoro zazwyczaj może i tak bezpośrednio płacić rzeczywistymi środkami? Argumenty są w dużej mierze o naturze psychologicznej. Niektórzy wciąż niechętnie – a przynajmniej nie w każdym e-sklepie – będą wprowadzać dane swoich kart czy kont. Dostępność znanej im metody płatności budzi w nich poczucie bezpieczeństwa i pewność, że nikt nie uzyska nieautoryzowanego dostępu do ich kont bankowych. Ponadto jest jeszcze dość prozaiczny aspekt – wygoda. Klient zwyczajnie nie musi za każdym wprowadzać swoich danych i posługuje się jedynie e-portfelem.
Z punktu widzenia właścicieli e-biznesów, elektroniczny portfel z pewnością warto włączyć do swojej oferty, natomiast rzadko kiedy jest to rozwiązanie sprawdzające się samodzielnie. Należy mieć na uwadze, że im więcej wygodnych metod płatności się oferuje, tym bardziej zwiększa się prawdopodobieństwo zakupu.
Konta agregowane (IPSP)
Tego rodzaju rozwiązanie płatnicze jest szczególnie popularne w Polsce ze względu na specyfikę naszego rynku. W dużym uproszczeniu polega na tym, że dostawca płatności zakłada jedno lub więcej kont merchanckich (to rodzaj kont umożliwiających m.in. przyjmowanie płatności kartami) w odpowiednim banku (centrum rozliczeniowym, ang. acquiring bank – to rodzaj banku, który prowadzi konta merchanckie), a następnie niejako rozdziela je (dzierżawi) poszczególnym biznesom.
Jakie są więc zalety z korzystania z usług takiego pośrednika? Przede wszystkim uproszczone są formalności. Każdy biznes musi przekonać do siebie bank i udowodnić, że nie jest biznesem zbyt ryzykownym i mogącym przynosić potencjalne straty (typowe branże uznawane za ryzykowne to m.in. hazard, farmaceutyka, erotyka, hosting). Wiąże się to ze spełnieniem szeregu wymogów. W tym przypadku operator płatności online sam przechodzi takie kontrole, zaś swoim klientom udostępnia metody płatności na własną odpowiedzialność. Innymi słowy, jeśli dany e-biznes przyniesie straty, część konsekwencji poniesie dostawca płatności, który „dzierżawił” konto.
Takie podejście jest korzystne i wygodne dla małych oraz części średnich e-biznesów, którym zależy na obsłudze podstawowych form płatności internetowych. Na przykład dla Polaków niewątpliwie duże znaczenie ma popularność tzw. szybkich przelewów na rodzimym rynku. Większe e-biznesy lub mające w perspektywie znaczący rozwój (w tym zagraniczny) powinny się jednak dobrze zastanowić przed wyborem takiego rodzaju dostawcy płatności. Wiąże się to bowiem z pewnymi ograniczeniami.
Konto dedykowane (PSP)
Zasadniczą różnicą względem poprzedniego rozwiązania jest fakt, że PSP obsługuje konta należące bezpośrednio do e-biznesów.
Co się w z tym wiąże? Przede wszystkim konieczność założenia samego konta w banku. Część PSPwyręcza w tym swoich klientów, część tylko pomaga pomaga, a część przyjmuje jedynie klientów posiadających już swoje konto – jest to czynnik, na który z pewnością warto zwrócić uwagę przy wyborze PSP. Proces zakładania wymaga spełnienia pewnych warunków i formalności, by bank zaakceptował danego przedsiębiorcę. Całość najczęściej trwa około 3-4 tygodni. Jeśli jednak te początkowe niedogodności zostaną przezwyciężone, e-biznes nie tylko zyskuje wiele nowych możliwości płatności online, ale także rozwiązanie o dużo większych perspektywach.
Co sprawia, że jest to rozwiązanie najbardziej perspektywiczne? Przedsiębiorca, który posiada własne konto, jest w bliższej relacji z takimi instytucjami jak Visa, MasterCard, bank obsługujący płatności (acquirer), wystawca kart (ang. issuing bank) itd. W przypadku IPSP odgrodzony jest barierą pośrednika, który sam posiada takowe konto – tu on jest w takiej relacji.
Wciąż jednak można zapytać co z tego wynika w praktyce. Otóż e-biznes pracuje już na własny rachunek i buduje historię procesowania płatności. Później może się posłużyć tak wypracowaną historią (która świadczy o jego rzetelności), jeśli będzie chciał wynegocjować lepsze warunki współpracy, zmienić bank lub operatora płatności online.
Podsumowanie wad i zalet, czyli które rozwiązanie dla jakiego e-biznesu
Jak wynika z powyższego opisu, e-portfel raczej nie nadaje się do zastosowania jako jedyna metoda płatności. Warto natomiast wzbogacać swoją ofertę takimi rozwiązaniami w imię zasady, że im więcej metod płatności oferuje dany sprzedawca, tym więcej klientów odnajdzie wśród nich swoją ulubioną. A konsekwencją tego jest zwiększenie szansy na sfinalizowanie transakcji.
Z kolei IPSP stanowi już dużo bardziej użyteczne rozwiązanie. W rozwiązaniu tym w dużej mierze stawia się na uproszczenie procesu zakładania konta, rejestracji i wdrożenia po stronie sprzedawcy.
Przedsiębiorcy mający w perspektywie duże dochody, potrzebę posiadania większej liczby kont merchanckich, ekspansję na inne rynki lub po prostu wierzący, że warto od początku pracować na własny rachunek i budować historię procesowania płatności, powinni skłonić się raczej ku kontom dedykowanym.
