Karta debetowa a kredytowa – czy znasz różnice między nimi?

Polacy już dawno przekonali się do płatności bezgotówkowych. Preferuje je 60% naszych rodaków (źródło: „60 proc. Polaków woli płacić bezgotówkowo. Wyniki badania”, prnews.pl). Najpopularniejszym środkiem płatniczym jest tu karta. Nic dziwnego – według danych NBP, na koniec III kwartału 2018 roku w portfelach Polaków było 40,4 mln kart płatniczych. Liczba ta nieustannie rośnie już od wielu lat.

Najpopularniejsze w Polsce są karty debetowe – stanowią 79,1% wszystkich używanych kart. Na koniec III kwartału 2018 roku łączna ich liczba wynosiła 32 mln sztuk (wzrost o 0,9% w ujęciu kwartalnym). Na drugim miejscu pod względem popularności są karty kredytowe – 14,5% wszystkich kart. W przedstawionym przez NBP okresie łączna liczba kart kredytowych w Polsce wynosiła 5,87 mln sztuk. To oznacza, że przybyło ich o 0,3% w porównaniu z II kwartałem 2018 roku. Warto dodać, że w III kwartale 2018 roku 91,5% transakcji było wykonywanych kartami debetowymi, a 7,9% – kartami kredytowymi. W tym czasie średnia wartość transakcji gotówkowej i bezgotówkowej kartą płatniczą wyniosła 132,1 zł.

Warto sprawdzić, jaka jest różnica między kartą kredytową a debetową, skoro są najpopularniejsze w Polsce.

Karta debetowa – jak ją zdobyć?

Porównanie karty kredytowej z debetową wykazuje różnicę między nimi w różnych aspektach. Zanim jednak do tego przejdziemy, warto scharakteryzować każdą z nich.

Od razu należy podkreślić, że kartę debetową można bardzo łatwo otrzymać. Tak naprawdę wystarczy założyć w banku rachunek osobisty lub firmowy. W trakcie tej procedury należy zdecydować, czy karta debetowa ma zostać wydana do danego konta. To oznacza, że jest ściśle powiązana z konkretnym rachunkiem bankowym. Łatwo ją rozpoznać, ponieważ widnieje na niej nadrukowany napis „Debit”. Taką kartą można płacić za zakupy lub wypłacać za jej pomocą pieniądze z bankomatu.

Warto wyjaśnić, skąd w ogóle wzięła się nazwa karty debetowej; wynika ona z dwóch kwestii. Pierwsza z nich nawiązuje do nomenklatury księgowej. Debet oznacza po prostu operację, która obciąża rachunek (to również łacińska nazwa lewej strony konta księgowego, która po polsku jest określana jako „Winien” – Wn). Karta debetowa pozwala dokonać operacji na rachunku bankowym i obciążyć go określoną kwotą.

Debet to także ujemne saldo na koncie. Wtedy za pomocą karty płatniczej można korzystać również z pieniędzy banku, gdy skończą się środki właściciela rachunku. Aby to jednak było możliwe, bank musi przyznać klientowi określoną wysokość debetu.

Czy każdy może mieć kartę kredytową?

Sposób użycia karty kredytowej jest bardzo podobny do karty debetowej. Kartą kredytową można również płacić za zakupy lub wypłacać pieniądze w bankomacie. Ta karta jest również powiązana z kontem, ale to konto techniczne (konto karty kredytowej), które nie jest podobne do rachunku typu ROR.

Otrzymanie karty kredytowej jest trudniejsze niż karty debetowej. Wynika to z jej specyfiki. Już sama nazwa wskazuje, że mamy tu do czynienia z kredytem, a karta jest narzędziem, które pozwala z niego korzystać. Aby otrzymać tę kartę, należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Bank przyznaje określony limit środków, który można wykorzystać, płacąc kartą. Im większa zdolność kredytowa, tym limit może być większy.

Czym się różni karta kredytowa od debetowej?

Nadszedł czas na porównanie karty debetowej z kredytową. Największa różnica jest taka, że w przypadku karty debetowej korzysta się zazwyczaj z własnych pieniędzy (jedyny wyjątek jest wtedy, gdy korzystamy z debetu lub kredytu odnawialnego w koncie), a w przypadku karty kredytowej do dyspozycji są zawsze pieniądze należące do banku. Karta debetowa obciąża konto klienta banku, a karta kredytowa – konto techniczne, które należy do banku.

W przypadku karty debetowej można najczęściej bez żadnych opłat wykonywać transakcje bezgotówkowe (np. płacenie za zakupy), jak i gotówkowe (np. wypłata pieniędzy z bankomatu danego banku – korzystanie z niektórych bankomatów może być jednak płatne). W przypadku karty kredytowej każda transakcja oznacza pożyczenie pieniędzy od banku. Jeśli spłaci się zadłużenie w tzw. okresie bezodsetkowym (zwykle trwa 56 dni), kredyt jest darmowy. Spłata poza okresem bezodsetkowym to konieczność zapłacenia procentów od kredytu. Ich wysokość zostaje określona w umowie o wydanie karty kredytowej.

Transakcje bezgotówkowe tą kartą są darmowe (w okresie bezodsetkowym), ale gotówkowe oznaczają koszty. Przykładem jest wypłata pieniędzy z bankomatu kartą kredytową, co generuje najczęściej duże koszty i zawsze jest płatne bez względu na okres bezodsetkowy. Przed korzystaniem z karty kredytowej należy koniecznie sprawdzić, jakie transakcje dany bank uważa za bezgotówkowe, bywa z tym bowiem różnie. Na przykład niektóre banki traktują przelew z rachunku karty na inny rachunek jako transakcję bezgotówkową, inne – nie.

Karta kredytowa czy debetowa – którą wybrać?

Nie można określić, czy karta debetowa jest lepsza od kredytowej i na odwrót. Wynika to z faktu, że specyfika tych dwóch kart jest zupełnie różna. Karta debetowa to wygodne narzędzie do codziennego użytku. Zamiast nosić gotówkę, można płacić za zakupy taką kartą, a do tego pieniądze można zawsze łatwo wypłacić z bankomatu. Karta kredytowa przyda się wtedy, gdy użytkownik chce korzystać z darmowego kredytu (okres bezodsetkowy). W ten sposób można np. dokonywać zakupów bez czekania, aż wpłyną środki z wynagrodzenia lub faktury (przedsiębiorca). Aby jednak unikać kosztów generowanych przez kartę kredytową, trzeba się wykazać dużą dyscypliną i pamiętać o spłacaniu zadłużenia w okresie bezodsetkowym.

Zadaniem zarówno karty debetowej, jak i kredytowej jest ułatwienie dokonywania transakcji użytkownikowi. Noszenie gotówki jest uciążliwe, a do tego jej właściciel naraża się na kradzież. Kartę płatniczą łatwiej schować do kieszeni, zajmuje mniej miejsca niż gotówka, a przy tym można ją błyskawicznie zablokować w przypadku kradzieży.