Wirtualna karta kredytowa – czym jest?

Wirtualna karta płatnicza – charakterystyka

Jak sama nazwa wskazuje, wirtualna karta płatnicza nie ma swojej fizycznej formy – istnieje wyłącznie w postaci zapisu w systemie prowadzonym przez bank. W odróżnieniu od tradycyjnych kart płatniczych nie można jej zatem przechowywać w portfelu i płacić nią w stacjonarnych punktach sprzedaży. Karty wirtualne służą wyłącznie do płatności na odległość, czyli sprawdzają się podczas robienia zakupów w sklepach Internetowych.

Mimo że karty wirtualne są pozbawione fizycznej formy, mają datę ważności, numer i kod CVC2/CVV2, który służy autoryzacji transakcji. Ich działanie jest przy tym zbliżone do działania kart przedpłaconych (pre-paid). Opłacenie rachunku za zakupy w internetowych sklepach wirtualną kartą jest możliwe tylko wówczas, gdy odpowiednio wcześniej została ona zasilona środkami.

Karty wirtualne są widoczne w systemie bankowości internetowej. Oznacza to, że klient po zalogowaniu się na swój rachunek bankowy może sprawdzić stan konta karty wirtualnej, zasilić ją i skorzystać z niej, aby opłacić zakupy. Banki nie wymagają przy tym od użytkowników posiadania rachunku bankowego, chociaż korzystanie z niego w wybranym banku może obniżyć koszt zamówienia i użytkowania karty wirtualnej.

Popularność i dostępność wirtualnych kart płatniczych

Z informacji zagromadzonych przez NBP wynika, że na koniec czerwca 2018 r. na polskim rynku w obiegu znajdowało się 40,2 mln kart płatniczych. Wówczas też po raz pierwszy liczba kart przekroczyła liczbę 40 mln. Mimo że Polacy coraz częściej i chętniej sięgają po karty płatnicze (debetowe, obciążeniowe, kredytowe, bankomatowe, przedpłacone, wirtualne), to nie wszystkie ich rodzaje są równie popularne. Jak to wygląda w przypadku kart wirtualnych?

W Polsce karty wirtualne nie są nowością, bo pierwsze pojawiły się na rynku tuż po 2000 r. Chociaż ich liczba rośnie z roku na rok, to jednak ich udział w rynku jest marginalny – nie przekracza 2 proc. W efekcie wirtualne karty płatnicze są równie mało popularne co karty z mikroprocesorami EMV czy innymi niż EMV[1].

Z uwagi na niewielką popularność kart wirtualnych, nie są one dostępne w ofertach wszystkich banków. Kartę wirtualną można zamówić m.in. w ING Banku Śląskim, mBanku i Alior Banku. Oferty te różnią się zarówno pod względem opłat i prowizji, jak i liczby walut rozliczeniowych. Nie we wszystkich bankach można założyć kartę w walutach zagranicznych, np. euro czy dolarze amerykańskim.

Komu opłaca się korzystać z kart wirtualnych?

Wirtualna karta to szczególnie korzystne rozwiązanie dla osób, które często robią zakupy przez Internet. W takiej sytuacji zasilenie i użycie karty wirtualnej pozwala zminimalizować ryzyko, że osoby trzecie otrzymają wgląd we wrażliwe dane. Nawet gdyby się tak stało, to będą one miały dostęp jedynie do środków znajdujących się na wirtualnej karcie płatniczej, a nie do środków zdeponowanych na rachunku bankowym.

Karty wirtualne to również dobre rozwiązanie z punktu widzenia użytkowników, którzy chcą kontrolować swoje płatności w Internecie lub prowadzą domowy budżet. Dzięki konieczności doładowywania karty przed każdą transakcją, możliwe jest systematyczne monitorowanie płatności. To ułatwia kontrolowanie wydatków – wszystkie zrealizowane płatności są zapisywane w historii transakcji.

Pozabankowe karty wirtualne to także rozwiązanie, z którego mogą korzystać najmłodsi. Przykładowo spółka Igoria Trade (posiada ona status Krajowej Instytucji Płatniczej co oznacza, że jej działalność jest nadzorowana przez KNF) proponuje karty użytkownikom w wieku powyżej 13 lat. W praktyce dostęp do takiego produktu może być świetnym sposobem na zapoznanie dziecka z nowoczesnymi rozwiązaniami w zakresie produktów płatniczych.

Wirtualne karty płatnicze – zalety i wady

Jak każde rozwiązanie, wirtualne karty płatnicze mają zarówno zalety, jak i wady. Główną korzyścią płynącą z korzystania z tego rodzaju produktów jest bezpieczeństwo. Wirtualna karta płatnicza nie jest w żaden sposób powiązana z indywidualnym rachunkiem bankowym, a to oznacza, że opłacanie przy jej użyciu zakupów w sklepach internetowych jest całkowicie bezpieczne. Dodatkowo ponieważ karty wirtualne nie mają swojego fizycznego odpowiednika, ich zgubienie nie jest możliwe.

Przy użyciu kart płatniczych możliwe jest płacenie zarówno w polskich, jak i zagranicznych sklepach internetowych. Niektóre z oferowanych na rynku kart wirtualnych są prowadzone w walutach innych niż PLN. W tym zakresie szczególnie rozbudowana jest oferta pozabankowych kart wirtualnych. Przykładowo brytyjski fintech Revolut ma w ofercie kartę wielowalutową – w aplikacji dla użytkownika jest dostępnych 26 walut, a płacić można w 130 walutach.

Mimo niewątpliwych zalet, karty wirtualne mają też wady. Główną jest uciążliwość związaną z korzystaniem z niej. Przed każdym użyciem karty wirtualnej konieczne jest jej zasilenie, a to z kolei oznacza konieczność zalogowania się na osobisty rachunek bankowy i wykonania przelewu. W zależności od polityki prowadzonej przez bank czy firmę pozabankową, korzystanie z karty wirtualnej może wiązać się z opłatami.

[1] NBP, Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2018 r., https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2018.pdf (dostęp 24.05.2019).