Transakcje bezgotówkowe i gotówkowe kartą kredytową – czy wiesz, jakie są różnice między nimi?

Użycie kart płatniczych w Polsce rośnie z roku na rok, a nawet z kwartału na kwartał. Z raportu przygotowanego przez NBP wynika, że w samym tylko III kwartale 2018 roku nasi rodacy przeprowadzili przy użyciu kart 1,4 mld transakcji o łącznej wartości 185,9 mld zł, czyli o 52,3 mln więcej niż w II kwartale wspomnianego roku. Dla porównania warto dodać, że na koniec 2016 roku takich transakcji było nieco ponad 1 mld, a na koniec 2017 roku – 1,2 mld. Obok najpopularniejszych kart debetowych często używane były także karty kredytowe. W III kwartale 2018 roku Polacy wykonali takimi kartami 111,3 mln transakcji, a kwartał wcześniej – 107,4 mln transakcji. Dotyczy to zarówno operacji bezgotówkowych, jak i gotówkowych.

Kilka faktów na temat karty kredytowej

Zanim wyjaśnimy, czym różni się płatność bezgotówkowa od gotówkowej, należy przypomnieć kilka kwestii dotyczących karty kredytowej. Taki typ karty nie jest w żaden sposób powiązany z osobistym rachunkiem bankowym użytkownika, jak ma to miejsce w przypadku karty debetowej. Karta kredytowa ma własny rachunek techniczny, na którym znajdują się środki przyznane w ramach limitu kredytowego i na który użytkownik wpłaca pieniądze do wysokości wykorzystanych środków. W przypadku karty kredytowej użytkownik korzysta zatem z pieniędzy banku, a nie z własnych. Wynika to z faktu, że mamy tu do czynienia tak naprawdę z przyznaną klientowi linią kredytową, a karta płatnicza jest narzędziem umożliwiającym łatwe korzystanie z kredytu. Dlatego właśnie trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową, aby otrzymać kartę kredytową.

Okres bezodsetkowy

Okres bezodsetkowy (grace period) to jedna z największych zalet karty kredytowej. Dzięki niemu użytkownik uzyskuje tak naprawdę dostęp do darmowego kredytu. Długość tego okresu jest często jednym z argumentów w przekazie marketingowym wystawców kart kredytowych (którymi są najczęściej banki). Warto dodać, że jeszcze kilkanaście lat temu, gdy karty kredytowe były mniej popularne, okres bezodsetkowy nie przekraczał 45 dni, dziś to najczęściej 56 dni, niekiedy nawet więcej (zależy od wystawcy karty).

Okres bezodsetkowy składa się z dwóch elementów. Pierwszy z nich to okres rozliczeniowy, który trwa 30 dni, a drugi to okres przeznaczony na spłatę zadłużenia. Ten ostatni może mieć zróżnicowaną długość, chociaż najczęściej to 26 dni. Jeśli w tym czasie zostanie spłacone całe zadłużenie na karcie kredytowej, bank nie nalicza odsetek. Jeśli jednak spłaci się tylko część zadłużenia, od pozostałej kwoty naliczane są odsetki.

Transakcje bezgotówkowe kartą kredytową

Znając już zasadę działania karty kredytowej i jej specyfikę, można przejść do wyjaśnienia, czym różnią się transakcje bezgotówkowe od gotówkowych. Wbrew pozorom, nie zawsze jest to oczywiste. Transakcje bezgotówkowe to wszystkie operacje kartą kredytową, do realizacji których nie została użyta na żadnym etapie gotówka. Przykładem może być płacenie kartą kredytową za zakupy w sklepie przy użyciu terminalu płatniczego lub płacenie za zakupy przez Internet. Warto podkreślić, że transakcje bezgotówkowe dominują, jeśli chodzi o używanie kart płatniczych – stanowią 43% operacji. W III kwartale 2018 roku jedną kartą płatnicza było wykonywanych średnio 30 transakcji bezgotówkowych na średnią kwotę 65 zł (źródło: Narodowy Bank Polski, Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 2019 r. „Informacja o kartach płatniczych III kwartał 2018 r.”).

Karta kredytowa, podobnie jak debetowa, może mieć ustalony limit transakcji bezgotówkowych. To dobre rozwiązanie przede wszystkim ze względów bezpieczeństwa, poza tym pozwala lepiej kontrolować wydatki kartą.

W przypadku rodzaju transakcji (bezgotówkowa, gotówkowa) może pojawić się problem. Nie dla każdego banku (wystawcy karty kredytowej) transakcja bezgotówkowa jest tym samym. Na przykład przelew z rachunku karty na inne konto (jak zapłacenie rachunku za telefon) dla jednego banku jest transakcją bezgotówkową, dla innego – już nie. Dlatego zanim zacznie się używać karty kredytowej, należy dokładnie zapoznać się z regulaminem dołączonym do umowy o wydanie karty – to pozwoli uniknąć niemiłych niespodzianek. Dlaczego niemiłych? Tutaj trzeba przejść do wyjaśnienia transakcji gotówkowych.

Zmień swoje podejście do płatności – zamów terminal płatniczy od PeP!

Transakcje gotówkowe a karta kredytowa

W przeciwieństwie do transakcji bezgotówkowych operacje gotówkowe to te, kiedy pieniądze zostały wykorzystane nie w formie cyfrowej, ale jako gotówka. Może to być wypłata środków z bankomatu lub wypłata cashback. I znów – operacja, która dla jednego banku jest transakcją gotówkową, dla innego taką wcale nie jest. Na przykład niektóre banki uważają przelew środków z karty kredytowej, płatność w punktach kasowych bądź w placówkach Poczty Polskiej czy spłatę zadłużenia w innym banku za transakcję gotówkową, a inne – nie. To również trzeba sprawdzić to w regulaminie.

Od razu należy podkreślić, że kartą kredytową nie opłaca się wykonywać transakcji gotówkowych. Szczególnie trzeba unikać wypłaty gotówki z bankomatu. W takim przypadku nie dość, że zapłaci się prowizję za wypłatę (zwykle procentową od wartości pobranej gotówki, ale nie mniej niż określona przez bank kwota), to jeszcze od tak wykorzystanych środków nie obowiązuje okres bezodsetkowy – od dnia wykonania transakcji gotówkowej naliczane są procenty.

Karta kredytowa to komfortowe narzędzie do realizowania transakcji bezgotówkowych. Lepiej zrezygnować z wykonywania taką kartą transakcji gotówkowych, jeśli chce się uniknąć kosztów. Rozsądne zarządzanie karta kredytową (np. spłata całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, kontrola salda) pozwoli nie tylko wygodnie finansować wydatki, ale także ograniczy koszty z tym związane (np. prowizje i odsetki).